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理财险扎堆开门红:大多千元起 最高预期收益6.9%
来源:金羊网 2015-1-5 15:54 发布者:时空财经
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  为铺垫新一年业绩,保险公司们在岁末年初扎堆推新品抢夺市场,这场肉搏战在业内被称为“开门红”。虽说保险的真谛是保障,但近期抢市场的依然以高收益理财险为主。选择什么样的理财险才能跟着险企的节奏赚上一笔?赚钱君特意盘点了目前市场上较为流行的理财险,看看如何从“开门红”里挑到实惠。

  激进

  最高预期收益达6.9%

  从招财宝、天猫平台以及险企官网的几款热门产品来看,前海人寿目前正推的聚富四号万能型保险最为激进,其预期收益率高达6.9%,该产品的保险期为3年。事实上,在招财宝平台上,除了利安人寿的一款产品只有5.8%的预期年化收益率之外,其余的40款产品均打出6%以上的宣传口号,其中目前仍在售的聚富四号万能型和中融融汇2号终身寿险万能型均达到6.9%。不难发现,所谓的预期高收益产品均出自业内一些中小型寿险公司,例如中融人寿、珠江人寿以及前海人寿。

  提醒

  收益未必能兑现

  投保前查看历史利率

  理财险中一般有两个收益率,即“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”,后者是投资者可以放心拿到的保本回报(一般为2.5%),前者预期收益能否兑现,要看公司运作情况和产品投资方向。

  目前监管层规定保险公司不能承诺理财险的收益率,但险企则以预期收益率的宣传语来吸引消费者投保,投保人应意识到这些数据具有不确定性,所谓的高收益并不一定能如实兑现,“因为投资收益与市场大环境、各个险企的投资策略和能力有莫大关系。”因此,选择时最简单的就是关注它的历史结算利率。赚钱君发现,前文中前海人寿预期年化收益率6.9%的产品,在去年11月份的结算利率是6.7%,这一数据与目前的预期收益率相差0.2个百分点,“确定一个大概的利率浮动区间,然后根据自己的风险承受能力来决定是否购买。”

  门槛

  大多千元起投,最短3个月可免费支取

  继保监会相继放开部分险企网销资格后,理财险重出江湖,赚钱君从各大网销平台了解到,很多理财险的起始资金都是1000元。除了一些产品要求最低持有一年外,个别万能险产品更是号称“3个月后可随时免手续费支取保费”。

  在纳入表格统计范围的6款产品中,有5款产品都是1000元起投,限购份额从100份到2000份不等,预期年化收益率介于5.2%到6.9%之间。赚钱君注意到,阳光人寿推售的理财王两全保险较为特别,它的免费支取保费的期限是所有理财险中最短的,只要保险期达到3个月。反观其他理财险,一般都要满足半年以上的时间才可以免费支取。

  除此之外,险企们为了扩大“开门红”的业绩规模,都不约而同地开出了各式各样的优惠条件,比如,购买上述6款产品均无初始费用以及保单管理费。再比如,某国内大型寿险公司推售的一款分红产品(搭售了一款万能险),兼具理财、保障和养老的功能,而且险企声称为了“让利客消费者”,给出的预期收益率高达7%,这一产品一经推出就遭到了疯抢。

  中途支取,理论上达不到预期收益率

  “对于一些临时急需用钱的人说,期限越短越有利,不至于因为退保而支付高额的退保费。”上述寿险专家表示,消费者在投保时不仅要看预期收益,更要关注具体的费用项目、保障期,而产品的保障功能也值得关注。

  赚钱君还提醒投保人,无论是收益率高与低,还是免费支取保费时间的长与短,可以确定的是,“理论上来说,如果中途支取保费,很可能在最后达不到预期收益率”。

  因而,投保人在支取保费的时候,要考虑这种可能“折价”是否在自己的承受范围内。

  稳健

  个别产品收益随“息”动

  相比高收益产品,安邦保险“安邦共赢3号投资型综合保险”则主打稳健收益,其“年化收益率与存款基准利率同幅同向联动,且始终高0.85%”。

  在官网的产品页面,赚钱君了解到,它是一款兼具保障和理财功能的产品,保险期为三年,按照目前央行公布的三年定存利率推算,其预期年化收益率为4.85%。除了投资收益,在购买产品时,消费者还可以在家庭财险和航意险中任选一项作为保险保障。

  不过,该产品的起购门槛较高,1万元为最低认购标准,最多购买19份。除了安邦保险,阳光人寿也为自己的一款两全险贴上了“稳健”的标签。与安邦共赢3号投资型综合保险三年保险期不同,阳光人寿推行的理财王两全保险(万能型)保险期为五年,预期年化收益率为5.2%,同时有身故或全残保障。

  提醒

  既保底又封顶

  适合保守型投资者

  在安邦共赢3号投资型综合保险的保险条款中,安邦注明了每份保险的满期给付金的计算公式,的确是以央行三年定存基准利率为准。赚钱君的疑问便来了,安邦的产品是不是违规承诺了收益率?

  广州一位寿险专家认为,这款产品是否违规不太好说,“安邦很可能是将这款产品的保费分成了两个部分,其中大部分是直接存三年定存,另外的小部分拿去投资,风险比较分散,就算最后的投资收益不理想,安邦倒贴给投保人的也不是很多。”

  在上述专家看来,这款产品实际上是一款既保底又封顶的产品,比较适合保守型的投资者。而阳光人寿的理财王两全保险,去年以来每月的结算利率均为5.2%,应该说收益率较为恒定。阳光人寿也在产品特色称,“精选投资标的,收益稳健”。即便如此,赚钱君也要提醒各位消费者,如果要了解万能保险的运作原理、产品的保险责任、利益演示以及主要投资策略,还需仔细阅读保险条款与产品说明书。阳光人寿也强调,最低保证利率2.5%之上的投资收益是不确定的,即“溢价”部分不在保证之列。

  赚钱君支招

  三步选好理财险

  1.应该选择财务稳健,可以信赖的险企。

  消费者在选择某款产品时,可以先了解一下对应保险公司历史上的财务情况。在购买前一定看清保险期限和保障条款,可请专业人士帮忙购买。赚钱君还了解到,根据保监会的规定,参加过专门的培训且通过考核的业务员方能销售分红保险,消费者在投保前,得先找一个让人放心的业务员。

  2.要根据自身实力及需求购买产品。

  目前市场上的理财险的价格一般都比较高,并不是所有的消费者都能承担得起。投保前要考虑自身的资金实力,在不影响自身生活质量的情况下方可考虑投保理财险。此外,还要搞清楚自己是有保障需求还是投资需求,而且保障需求应该先得到满足。

  3.做好长期投资准备。

  目前很多理财险都是长期险种,在考验险企经营管理能力的同时,也要求投保人具备理性的投资心态,切忌盯着短期利益,毕竟高回报也意味着高风险,而且短期利益并不代表长远利益,赚钱君建议最高选择保障期不超过5年的理财险,这在一定程度上可以控制自己的资金安全。如果消费者一时冲动购买了不适合自身情况的理财险,要第一时间查看保险犹豫期的长短,在犹豫期内退保可以全额退款,免受保费损失。


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